Comment obtenir un pret hypothécaire en 2021

 

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Si vous êtes enthousiaste à l’idée d’acheter un appartement, vous ne voulez pas que quelque chose se mette entre vous et ce qui sera votre nouvelle maison de rêve, et cela inclut l’argent. Bien que de nombreuses personnes n’aient pas les moyens d’acheter une propriété sans prendre de prêt hypothécaire, ce n’est pas un obstacle pour elles. Si c’est votre cas, il est extrêmement important que vous vous prépariez et deveniez un bon candidat aux yeux des banques.

Les antécédents de crédit.

La première chose que les prêteurs ou les banques feront certainement lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire est de vérifier vos antécédents de crédit. Vous devriez faire de même, car vous aurez ainsi la possibilité de démontrer votre solvabilité économique et d’obtenir ainsi de bons taux. Assurez-vous que votre rapport de crédit est exact et qu’il ne contient aucune erreur, afin de ne pas rencontrer d’obstacles.

Commencez à économiser dès maintenant

Non seulement vous aurez besoin de liquidités pour l’acompte (qui représente généralement 20 % du prix de l’appartement), mais vous aurez également besoin de fonds pour les frais liés à un prêt, tels que : assurance hypothécaire, évaluation, documentation, etc.

En outre, vous devez savoir combien vous devrez payer mensuellement, selon vos options. Il est conseillé de ne consacrer que 28 % à 36 % de votre capital au paiement de votre crédit.

Restez à l’écart des grands comptes.

Lorsque vous demandez une carte de crédit, votre score de crédit diminue pendant un certain temps en raison de l’approbation. Cela se produit également si vous fermez des lignes de crédit. En fermant un compte de carte de crédit, vous réduisez votre crédit utilisable. C’est pourquoi, si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire, vous devez à tout prix éviter de le faire.

D’autre part, comme les scores de crédit sont très indispensables aux banques, il est préférable de les travailler et de les protéger avant d’essayer d’obtenir un prêt hypothécaire. Cela signifie que vous ne devez pas faire de gros achats qui pourraient nuire à votre cote de crédit ou vous faire dépasser les délais de paiement de vos factures.

Comme nous l’avons déjà mentionné, 28 % de votre salaire devrait être consacré au paiement mensuel de votre nouvel appartement. Il est donc pratique que vous n’ayez pas d’autres dettes ou prêts dans une banque.

Vous souhaitez comprendre quels sont les documents dont vous aurez besoin pour un prêt hypothécaire ?

Sachez quelle part de votre budget vous pouvez vous permettre.
En trouvant une préqualification, vous aurez une idée du montant que vous pourrez dépenser pour l’achat d’un appartement et vous raccourcirez toute la procédure d’achat. En plus de rechercher les types de financement qui sont accessibles, déterminez lequel d’entre eux correspondra le mieux à votre situation financière. Il existe des prêts hypothécaires qui s’étendent sur 15 à 20 ans, et plusieurs d’entre eux sont ajustables ou fixes. Si vous cherchez une sécurité et une garantie que vos mensualités n’augmenteront pas, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être la solution. Si vous pensez que les taux sont susceptibles de fluctuer et que vous souhaitez une certaine élasticité, envisagez un prêt hypothécaire à taux variable.

Pourquoi est-il préférable de s’adresser à un courtier en prêts hypothécaires ?

Pour un certain nombre de raisons :

-Nous ne facturons pas de frais si le client ne finit pas par signer le prêt hypothécaire, même s’il est pré-approuvé par la banque.

-Nous proposons différents moyens de mener à bien les procédures : par téléphone, par courrier électronique, par vidéoconférence ou en personne. Nous rendons l’ensemble du processus aussi facile que possible tout en prenant toutes les précautions sanitaires en rapport avec la pandémie. Il n’est pas nécessaire que le client quitte son domicile ou prenne des rendez-vous, et nous vous aidons à rassembler toute la documentation étape par étape.

-Nous avons plus de 25 ans d’expérience dans la recherche et l’obtention du meilleur prêt hypothécaire pour chaque profil de client. Nous sommes indépendants, nous ne travaillons avec aucune banque exclusivement, mais nous sélectionnons la meilleure option pour notre client parmi toutes les banques possibles. Nous obtenons de meilleures hypothèques qu’un particulier ne peut obtenir en passant d’une banque à l’autre.

-afin que nos clients soient parfaitement et durablement conseillés sur tout doute qui pourrait survenir sur les clauses du prêt hypothécaire, sur la convenance de signer l’un ou l’autre, etc. En outre, nous les empêcherons de signer toute clause abusive ou toute clause qui pourrait leur être préjudiciable à l’avenir.

Avec la fermeture massive des agences bancaires et la numérisation de la banque, il est de plus en plus difficile d’obtenir une attention personnalisée. Le manque de personnel dans les bureaux rend ce processus de recherche d’un prêt hypothécaire plus difficile, avec les doutes correspondants qui doivent être clarifiés, et qui sont généralement assez nombreux.

Ce dont nous avons réellement besoin lorsque nous recherchons un prêt hypothécaire, c’est que quelqu’un s’occupe de notre situation personnelle et puisse nous trouver un financement adapté à nos possibilités, et pour cela nous avons besoin de temps et d’attention, c’est sans aucun doute nécessaire. Sinon, nous risquons de signer un prêt hypothécaire que nous ne comprenons pas bien ou de nous voir refuser l’opération.

Nombre de ces fermetures de succursales sont la conséquence des grandes fusions bancaires que nous connaissons actuellement, qui entraînent une diminution de la concurrence entre les banques et, par conséquent, un moindre pouvoir de négociation de la part du client. L’irruption des néobanques ou des banques numériques, qui parmi leurs produits et services peuvent proposer des prêts hypothécaires, est également pertinente.

Le courtier en prêts hypothécaires est le personnage qui non seulement nous obtient un prêt hypothécaire, mais qui nous empêche aussi de signer un mauvais produit financier qui peut nous peser toute notre vie.

En bref, ce sont les quatre points clés pour obtenir un prêt hypothécaire en 2021, que ce soit pour les fonctionnaires ou pour les personnes ayant un contrat temporaire ou permanent. Et toujours, toujours, en comptant sur les conseils du meilleur expert que l’on puisse obtenir.

Voir https://geneve.news/annuaire/Suisse/financement/ pour en savoir plus !


Un paiement hypothécaire important

– qui représente 30 % de votre salaire net, voire plus – peut peser lourdement sur votre budget. Il peut vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers à long terme, comme un portefeuille de placements ou l’épargne-retraite. Et c’est sans compter les intérêts que vous devrez payer pendant toute la durée du prêt.

Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut être un objectif valable si vous prévoyez d’y vivre pendant une longue période, mais il y a peut-être de meilleures façons d’utiliser votre argent supplémentaire si vous prévoyez de déménager dans quelques années. Cela dit, vous avez plusieurs options pour rembourser votre prêt plus tôt si vous êtes déterminé à vivre sans hypothèque, qu’il s’agisse d’un paiement supplémentaire de temps à autre ou d’un refinancement.

Effectuer un paiement supplémentaire chaque année
Le fait d’effectuer un mois de paiement supplémentaire chaque année vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, et il se peut même que vous ne manquiez pas ce paiement supplémentaire. Vous pouvez essayer de le programmer pour un mois où vous savez que vous ne serez pas stressé par d’autres dépenses, comme les vacances d’hiver, ou essayez l’une des deux autres options.

Économisez le paiement
Cette approche nécessitera de la discipline si vous devez économiser le paiement. Essayez de transférer automatiquement un petit montant chaque mois dans un sous-compte d’épargne réservé au « versement hypothécaire supplémentaire ».

Utilisez l’astuce du paiement bihebdomadaire
Si la discipline n’est pas votre point fort et que votre prêteur le permet, vous pouvez utiliser l’astuce du paiement aux deux semaines. Faites le calcul. Il y a 52 semaines dans une année, donc payer la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines revient à 26 demi-paiements ou 13 paiements mensuels. Voilà : un paiement hypothécaire de plus dans 12 mois2.

Refinancez pour obtenir un meilleur taux
Un autre moyen de rembourser votre prêt plus tôt est de le refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Vous économiserez beaucoup d’argent pendant toute la durée du prêt. De plus, vos paiements mensuels seront globalement moins élevés si vous êtes en mesure de payer moins d’intérêts, ce qui vous permettra d’économiser plus d’argent sur le principal de votre prêt.

Vous devez avoir une excellente cote de crédit pour pouvoir refinancer.

Arrondissez votre solde
Les versements hypothécaires représentent généralement un montant au centime près, comme 1 476,82 euros par mois. Vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement si vous arrondissez ces paiements à 1 480 euros – moins de 4 euros de plus par mois – ou même à 1 500 euros, et cet argent ne vous manquera probablement pas.

Vérifiez auprès de votre prêteur que votre contribution supplémentaire s’applique à votre capital, et non aux intérêts ou au paiement du mois suivant.

Payez seulement 1 euro de plus chaque mois
Une option similaire est le plan d’un dollar par mois, dans lequel vous payez un dollar supplémentaire chaque mois. Par exemple, versez 1 401 euros le premier mois, 1 402 euros le deuxième mois, et ainsi de suite si votre paiement de prêt est de 1 400 euros. Cela ne semble pas beaucoup, mais cela s’additionnera au fil du temps, et votre budget ne ressentira probablement pas cette augmentation.

Vérifiez toutefois d’abord auprès de votre prêteur. Assurez-vous que l’argent supplémentaire que vous payez diminue le capital de votre prêt, surtout si vous avez contracté le prêt récemment et que l’amortissement n’a pas encore commencé.

Les paiements hypothécaires que vous effectuez au cours des premières années d’un prêt à taux fixe typique sont principalement des intérêts, car le solde de ce que vous avez emprunté est plus élevé à ce moment-là – vous ne l’avez pas encore remboursé. Vers la fin d’un prêt, les paiements sont déséquilibrés du côté du capital parce que vous devez moins d’intérêts – vous avez remboursé le prêt pendant un certain temps.

C’est ce qu’on appelle l’amortissement, et cela signifie que les paiements supplémentaires effectués à la fin de la durée du prêt servent principalement à réduire votre capital, même si votre prêteur ne désigne pas ces paiements supplémentaires comme étant du capital uniquement.

Jetez de l’argent « supplémentaire » sur votre hypothèque
Pensez aux fois où vous avez reçu de l’argent « surprise », comme un bonus, une commission, un remboursement d’impôt ou un héritage. Comme vous ne vous attendiez pas à ce revenu, vous aviez déjà prévu dans votre budget de vivre sans cet argent.

Vous pourriez être tenté de le gaspiller pour des extras tels qu’une escapade de fin de semaine ou un repas au restaurant, mais pourquoi ne pas plutôt appliquer la totalité du montant forfaitaire à votre prêt hypothécaire ? Cela pourrait vous faire gagner des années sur votre prêt.

Autres conseils
En supposant que vous ayez l’intention de faire de cette propriété votre petit chez-soi pendant de nombreuses années, vous pourriez aussi envisager de.. :

Vendre votre maison et réduire vos effectifs. Votre prêt sera moins important, et son remboursement sera beaucoup plus facile.
Travaillez à côté ou louez une pièce de votre maison, puis utilisez cet argent pour rembourser votre prêt.
Faites attention aux pénalités de remboursement anticipé
Certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé. Vous devrez payer des frais supplémentaires si vous remboursez une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire par anticipation.

Si votre contrat prévoit une pénalité de remboursement anticipé, cela devrait être mentionné quelque part dans vos documents de prêt.

La bonne nouvelle est que ces pénalités ne s’appliquent pas toujours pendant toute la durée de votre prêt, mais généralement seulement pendant les premières années. De plus, elles ne sont parfois appliquées que si vous remboursez la totalité de votre prêt en une seule fois, par exemple par le biais d’un refinancement, et non si vous effectuez des paiements supplémentaires progressifs sur le capital. Vérifiez vos documents de prêt pour être sûr.5

Obtenez plutôt un prêt hypothécaire de 15 ans
Les prêts hypothécaires standard durent 30 ans, mais vous pouvez opter pour un prêt de 15 ou 20 ans. Vos mensualités seront plus élevées, mais votre taux d’intérêt sera un peu plus bas. Cela vous permettra d’économiser de l’argent car vous paierez un taux d’intérêt plus bas pendant une période plus courte, à condition que vous puissiez supporter le paiement mensuel plus élevé.

Vous pouvez aussi contracter un prêt hypothécaire de 30 ans et effectuer des versements supplémentaires importants comme si vous aviez un prêt de 15 ans. Votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé, mais vous aurez plus de souplesse dans vos obligations de paiement.

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